Купил нeзнaмo чтo?
Для нaчaлa рaзбeрёмся, чтo тaкoe вeксeль. Этo ценная бумага, которая фиксирует некое финансовое обязательство векселедателя перед владельцем векселя. Приобретая вексель, человек как бы даёт свои средства взаймы той организации, которая его выпустила. А она, в свою очередь, обязуется ему их вернуть вместе с прибылью в зафиксированный срок. Чаще всего вам скажут, что вексель — это способ выгодного вложения денежных средств. Процент по ним, как правило, выше, чем по депозитам. Но в обращении ценных бумаг действуют законы финансового рынка: можно хорошо заработать, а можно и прогореть.
По словам Михаила Мамуты, руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, многие обращения граждан в ЦБ вызваны тем, что они не понимают особенностей того или иного финансового инструмента. И чаще всего, поясняет он, люди плохо ориентируется в соотношении «риск-доходность».
«По сути, это жалобы на собственную финансовую неграмотность. Чем лучше человек подготовлен, тем меньше он совершает ошибок на рынке», — считает Мамута.
Всего лишь посредник
Многие серьёзные банки продают векселя. Иногда свои собственные (и тогда клиент, приобретая вексель, дает в долг непосредственно банку). Многие ещё и оформляют сделки по приобретению векселей других организаций или предприятий.
Центробанк намерен запретить продажу векселей физлицам через банки
В ЦБ понимают, что возросший интерес к инвестициям в акции, облигации, паевые фонды, векселя и другие инструменты объясняется снижением ставок по депозитам. Но прежде, чем вступать в игру на финансовом рынке (а именно так называется покупка и продажа акций, облигаций или векселей), нужно вникнуть в его правила. И понимать, что, приобретая в банке вексель другой организации, вы не получаете гарантии в выплате обязательств по нему со стороны этого банка. Банк выступает всего лишь посредником между вами и этой организацией.
Именно это сейчас и произошло, например, с так называемыми «вкладчиками АТБ», которые пикетируют офисы банка в Сибири и на Дальнем Востоке. Людям можно посочувствовать, но на самом деле они — не «вкладчики», а «векселедержатели» и не АТБ, а некоей московской структуры под названием «ФТК». Азиатско-Тихоокеанский банк продавал ее векселя с 2015 года. И в течение двух с лишним лет выдавал по ним приличные проценты (вернее, компания «ФТК» платила по своим долгам). Многие клиенты АТБ успели за это время не раз и не два «обернуть» свои средства: купить векселя — получить деньги с процентами — купить новые — снова получить. И вдруг в апреле 2018 года выплаты прекратились — финансовое положение «ФТК» ухудшилось, компания не смогла расплачиваться по своим обязательствам.
Есть и другие похожие истории. У некой финансовой компании люди приобрели право владения частью евробонда банка «Открытие», а после известных событий, когда эта компания приняла решение продать свои бонды по низкой цене, предъявляют претензии к банку.
Поэтому всегда надо оценить риски: изучить информацию о той организации, чью ценную бумагу вы собираетесь приобретать, узнать, сколько лет она существует на рынке, чем занимается, аккуратно ли погашает свои обязательства и пр.
Те, кто этого не сделал, серьёзно рискуют.
«Многие не знают, что, кроме депозитов, никакие другие финансовые инструменты в РФ не застрахованы государством», — говорит Михаил Мамута. Только вклады и ничего кроме. Ни сберегательные сертификаты, ни ноты, ни векселя.
И если что-то с вашими ценными бумагами пойдет не так, бесполезно будет требовать компенсации от государства, обивать пороги, проводить пикеты и расписывать краской стены. Вы сами решили рискнуть — только вы несете ответственность за свое решение. Единственный цивилизованный путь в этой ситуации — обращение в суд.
«Наш банк, так же как и наши клиенты, пострадал из-за финансовых проблем, которые случились у компании, выпускавшей векселя. В итоге сегодня компания имеет огромный долг как перед покупателями векселей, так и перед нами. Теперь ничего не остается, как только подавать в суд на ФТК и добиваться возврата своих средств» — сказал Дмитрий Макаров, вице-президент по внешнеэкономической деятельности и стратегическому развитию Азиатско-Тихоокеанского банка.
Регулятор пытается донести этот важный постулат до жителей страны и одновременно принимает меры, чтобы оградить их от рисков. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов сообщил недавно, что Банк России собирается внести в Госдуму законопроект, запрещающий продажу векселей физическим лицам через банки.
Есть где проконсультироваться
Банк России для повышения финансовой грамотности и финансовой культуры граждан создал информационно-просветительский ресурс https://fincult.info/. Сайт предназначен для широкой аудитории с разным уровнем знаний об экономике и разными финансовыми возможностями. Это не прямое руководство к действиям, а вспомогательная информация, которую можно учитывать, чтобы не оказаться в неблагоприятной ситуации и не упустить из виду что-нибудь важное при принятии финансовых решений.
Повышением финансовой грамотности наших граждан озабочен не только ЦБ. У Минфина есть большой проект, который называется «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Проходит он при участии Роспотребнадзора.
Работает сайт проекта: www.вашифинансы.рф с разносторонней информацией о финансовых инструментах и советами, как ими эффективно пользоваться. Почти год, как открыта «горячая линия»: 8 800 100 29 26.
Руководитель департамента международных финансовых отношений Минфина Андрей Бокарев, уверен, что это даёт людям возможность почувствовать свою защищённость в вопросах финансов.
Во всяком случае, принимая решение о вложении своих кровных в ценные бумаги, можно позвонить и проконсультироваться.