Инициaтиву пo зaпрeту микрoзaймoв пoд зaлoг жилья прoкoммeнтирoвaл ФБА «Экономика сегодня» доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Александр Щелканов.

Снять с клиентов часть рисков

«Чтобы увидеть специфику работы микрофинансовых организаций (МФО) в России, стоит понять, кто является их типичным клиентом. Как правило, это люди с небольшими доходами или официально не располагающие ими вовсе. Банк при рассмотрении заявки на кредит просит подтвердить, что клиент располагает источником поступления финансов, но отдельные категории россиян сделать этого не могут. То есть они не целевые клиенты банковской системы. Или просто не желают терять времени на бюрократию», — рассказывает аналитик.

В долгах как в шелках. Почему для тех, кто беднее, условия займов жёстче?

Также он отмечает, что есть и другая категория клиентов МФО. «Вторая категория — ситуативные клиенты. Это люди, которым деньги нужны быстро, здесь и сейчас. К примеру, на экстренное лечение, похороны близкого человека и решение других проблем, ставших причиной психологической паники. Эта категория заемщиков попадает в проблемные ситуации гораздо чаще из-за состояния аффекта: они не читают договор, бездумно подписываются под любыми условиями. До потери жилья это тоже доводит», — комментирует он.

Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации высказалась за предложение запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Ее поддержала глава Совфеда Валентина Матвиенко, поручив разработать законопроект. «Человек оказался в безвыходной ситуации, он не читает весь договор, в итоге остается без жилья, а там семьи, дети. Прошу без потери времени приступить к выработке такого законопроекта», — считает Матвиенко.

Александр Щелканов рассказывает, что у россиянина, который не может получить стандартный банковский кредит, всего два варианта: воспользоваться кредитными картами, работающими на условиях повышенных процентных ставок, или идти в МФО. Но карту нужно заказать, дождаться ее изготовления и забрать, в экстренных ситуациях это тоже не вариант. МФО же выдают деньги в течение получаса и часто при предъявлении одного только паспорта.

«В этом есть определенный элемент недобросовестности, однако полностью запрещать работу микрофинансовых организаций нельзя. В этом случае они уйдут в „тень“ и из-под полы будут выдавать займы, привлекая для их возвращения криминал. Гораздо эффективнее создать регулятивные условия, которые обяжут компании работать по цивилизованным условиям и снимут с клиентов часть рисков. Именно к этому стремится Центробанк в последние годы», — подчеркивает аналитик.

«Лекарство» от недобросовестных МФО

Регуляцией деятельности микрофинансовых организаций Центробанк занялся с 2016 года. Последовательно и поэтапно разрабатываются не только правила работы предоставляющих «быстрые деньги» компаний, но и ограничения. Например, ставки по кредитам должны быть не более чем на 15% выше ключевой ставки ЦБ, а общая сумма процентных платежей и кредита не должна превышать двукратного размера первоначального займа.

В конце апреля 2018 года Центробанк предложил ограничить на законодательном уровне круг организаций, которые могут выдавать физическим лицам кредиты под залог недвижимости. В ЦБ посчитали, что такое право должны иметь только поднадзорные регулятору финансовые организации. Президент РФ Владимир Путин в 2017 году сравнил российские МФО со старухой-процентщицей из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание».

Удар по «чёрным кредиторам». Что изменится в условиях выдачи микрозаймов?

«В работе с МФО под залог недвижимости большинство физических лиц оказываются в зоне риска, потому стремление ЦБ исключить вероятность таких историй вполне естественно. К услугам микрокредитных компаний, как правило, прибегают люди с низкой финансовой грамотностью: они не привыкли вчитываться в договоры, находить в них подвох. Сотрудники МФО же часто всех рисков клиенту не объясняют», — поясняет аналитик.

Но, как отмечает Александр Щелканов, есть компании, которые стремятся работать в правовом поле: таких в России становится все больше. В последние годы принимаются меры по урегулированию условий работы МФО и коллекторских агентств, что дает свои плоды. Однако и компании, идущие на обман, судя по статистике, все еще встречаются. «Лекарство» от этого только одно: обращаться с жалобой в Центробанк, который проверит компанию на соответствие требованиям к работе.

«Центробанк купирует самые распространенные риски, однако в первую очередь о своей финансовой безопасности беспокоиться должны сами россияне. Займы МФО пользуются спросом практически по всему миру, но все же есть определенные правила, которые стоит соблюдать при их получении. И если есть хоть малейшие подозрения, что компания пытается обмануть или навязать кабальные условия, то лучше отказаться от ее „помощи“», — заключает эксперт.